Zmienne czy stałe oprocentowanie kredytu?
Czym się kierować przy wyborze rodzaju oprocentowania kredytu hipotecznego
wyjaśnia nasz ekspert:
Małgorzata Kulikowska
Przewiń w dół
Zmienne czy stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego? – Jak wybrać najlepszą opcję?
Wybór odpowiedniego oprocentowania kredytu hipotecznego to decyzja, która może mieć długofalowy wpływ na stan budżetu naszego gospodarstwa domowego. Dziś na rynku kredytów hipotecznych mamy do czynienia z dylematem: zmienne oprocentowanie czy stałe? Wybór nie jest prosty i wymaga rozważenia kilku kluczowych kwestii. Warto przyjrzeć się, jakie są zalety i wady obu opcji oraz co się zmieniło w ostatnich latach.
W tym artykule ekspert kredytowy wyjaśnia podstawowe kwestie związane z różnicami między wariantem oprocentowania stałego a zmiennego oraz przedstawia korzyści płynące z obu rozwiązań. Jednak czy za szansę na obecnie niższą ratę hipoteki trzeba będzie później zapłacić?
Co oznacza zmienne i stałe oprocentowanie?
Oprocentowanie zmienne oznacza, że wysokość raty kredytu może się zmieniać w zależności od zmian na rynku. Jest ono uzależnione od wskaźnika WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate), który jest regularnie aktualizowany. Z kolei oprocentowanie stałe oznacza, że przez określony czas (5 lub 10 lat) wysokość raty pozostaje niezmienna, niezależnie od wahań stóp procentowych.
Zmiany na rynku kredytów hipotecznych
Do 2021 roku kredyty hipoteczne z oprocentowaniem zmiennym dominowały na rynku. Wtedy to nastąpiły zmiany regulacyjne i ekonomiczne. Wprowadzenie obowiązku oferowania produktów z oprocentowaniem stałym przez banki oraz rozpoczęcie cyklu podwyżek stóp procentowych zmieniły dynamikę rynku. Kredyty o stałej stopie zaczęły zyskiwać na popularności, a ich koszt, w porównaniu do oprocentowania zmiennego, był często porównywalny.
Dziś, w obliczu przewidywań dotyczących możliwego obniżenia stóp procentowych pytanie o to, czy wybrać zmienne czy stałe oprocentowanie, nabiera nowego znaczenia. Przewidywania wskazują, że stopy procentowe mogą wkrótce zacząć maleć, co może wpłynąć na opłacalność kredytów z oprocentowaniem zmiennym.
Koszt wyboru oprocentowania zmiennego
W czasach niskich stóp procentowych kredyty z oprocentowaniem stałym były zazwyczaj droższe niż ich zmiennoprocentowe odpowiedniki. Kredytobiorcy płacili wyższą ratę, ale w zamian otrzymywali stabilność i pewność co do wysokości swoich zobowiązań. Dziś sytuacja jest odwrotna – oprocentowanie zmiennych hipotek jest początkowo wyższe niż oprocentowanie stałe. W jednym z ostatnich rankingów różnica ta wynosiła od 0,54 pp. do 1,16 pp.
Dla przykładu, przy 25-letnim kredycie na 500 tys. zł:
Porównując najtańsze oferty, różnica w racie między kredytem ze stałą a zmienną stopą wynosi ponad 250 zł. Aby ta luka została zniwelowana, oprocentowanie zmienne musiałoby spaść o około 0,78 pp.
Plusy i minusy zmiennego oprocentowania
Wybór oprocentowania zmiennego ma swoje zalety i wady, które warto rozważyć:
Niektóre banki, takie jak ING Bank Śląski czy BNP Paribas, oferują tylko kredyty z oprocentowaniem stałym. Oznacza to, że dostępność zmiennoprocentowych ofert jest ograniczona, co może wpłynąć na wybór kredytu.
Wybór oprocentowania zmiennego może wpływać na naszą zdolność kredytową. Niektóre banki różnicują maksymalną kwotę kredytu w zależności od formuły oprocentowania. Kredyty z oprocentowaniem stałym mogą czasami pozwalać na uzyskanie wyższego finansowania.
Warto wiedzieć, że w pierwszych latach spłaty kredytu z oprocentowaniem stałym nie można przejść na oprocentowanie zmienne. Z kolei po upływie okresu stałego Bank na nowo zaproponuje nam aktualne oprocentowanie stałe i jeśli nie przyjmiemy propozycji kredyt automatycznie zmienia się na oprocentowanie zmienne.
Kredyty ze zmiennym oprocentowaniem są bardziej podatne na wahania rynkowe. Dlatego osoby, które nie czują się komfortowo z niepewnością, mogą preferować stabilność kredytu ze stałą stopą.
Ostateczny wybór
Ostateczna decyzja zależy od osobistych preferencji i sytuacji finansowej. Jeśli cenisz sobie stabilność i przewidywalność wydatków, kredyt z oprocentowaniem stałym może być lepszym wyborem. Jeśli natomiast jesteś gotów na ryzyko związane z możliwymi wahaniami stóp procentowych to kredyt ze zmiennym oprocentowaniem może okazać się korzystniejszy.
Pamiętaj, że w każdej sytuacji warto dokładnie przemyśleć wszystkie za i przeciw oraz skonsultować się z ekspertem finansowym, który pomoże znaleźć najkorzystniejsze rozwiązanie.
Podsumowanie
Decyzja o zakupie nieruchomości, niezależnie od tego jaki wariant optocentowania kredytu wybierzemy wiąże się z wieloma aspektami, które warto dokładnie przeanalizować. Każdy z wariantów ma swoje specyficzne korzyści i zagrożenia, a odpowiedni wybór zależy od twoich indywidualnych potrzeb i oczekiwań. Mając na uwadze fakt wiązania się z instytucją współfinansującą naszą inwestycję na długie lata warto skonsultować oferty banków z ekspertem finansowym, aby dopasować optymalne rozwiązania kredytowe do swoich potrzeb i bezpiecznie przejść przez cały proces zakupu nieruchomości.
Zdaję sobie sprawę, że informacje jakie tu znajdziesz nie są odpowiedzią na wszystkie nurtujące pytania, ani też nie dotykają wszyskich aspektów związanych z wariantami oprocentowania kredytów. Wybór najbardziej optymalnej drogi jest kluczem do zapewnienia sobie bezpiecznego finansowania zamierzeń inwestycyjnych.
Jeżeli czujesz niedosyt informacyjny, chcesz pewnie kroczyć przez zawiłe drogi kredytu hipotecznego, zapraszam do kontaktu i rozmowy, podczas której możemy wspólnie przeanalizować Twoją sytuację, oraz przygotować Cię do podjęcia decyzji i wyboru najbardziej optymalnych rozwiązań.